DISCLAIMER: o texto a seguir trata apenas da opinião do autor e não necessariamente reflete a opinião institucional da Nomos Investimentos ou do TradeNews.
Um estudo do Serviço de Proteção ao Crédito e da Confederação Nacional e Dirigentes e Lojistas mostrou que 62% das pessoas não registram seus próprios gastos. Desses, 26,3% das pessoas disseram faltar disciplina para controlar gastos. Já 19,4% disseram não se lembrar de compras feitas em dinheiro. Outros 8,2% afirmaram não ter tempo para fazer os registros e 8,9% alegaram falta de conhecimento.
Um outro levantamento da mesma instituição revelou também que 52,1% dos brasileiros não possuem o hábito de poupar dinheiro. Desse número, somente 33,8% disseram que costumam guardar dinheiro, sendo que 14,9% estipulam um valor a ser poupado e 18,9% contam apenas com a quantia que sobra do orçamento.
Diante desse cenário, se torna cada vez mais necessária a preocupação de se pensar na aposentadoria, ainda que ela demore alguns anos para chegar.
Ter um dinheiro garantido na terceira idade garantirá a independência do investidor, além da qualidade de vida tão esperada por tantos anos. E, além da aposentadoria pública tradicional e dos produtos privados, no início deste ano o Tesouro Nacional lançou um novo título voltado para quem quer uma aposentadoria complementar: o Tesouro Renda +.
O título garante ao investidor um pagamento mensal na aposentadoria corrigido pela inflação pelo período mínimo de 7 anos (vencimento 2030), podendo chegar a 42 anos (vencimento 2.065). É o próprio investidor que escolhe a partir de quando quer começar a receber essa aposentadoria mensal.
Uma vantagem é que o processo para investir é muito fácil, já que dá para começar com cerca de R$30 e ainda transferir o dinheiro por Pix. Outra é que os investidores que levarem os investimentos até o vencimento terão ainda isenção da taxa de custódia.
Na minha visão, esse investimento é ideal para aquela pessoa que não se controla muito com os gastos e não tem tanta disciplina para reinvestir os rendimentos. Como eu citei logo no começo desse artigo, a maioria dos brasileiros não possui o hábito de guardar dinheiro ou de controlar os próprios gastos. Então, esse é o investimento ideal, pois o investidor só receberá seus rendimentos daqui, por exemplo, 20 anos, o que garantirá de fato receber uma aposentadoria mensal.
Agora, se o investidor não pode aplicar dinheiro para resgatar em duas décadas ou simplesmente não é uma pessoa que tem paciência para esperar os rendimentos lá na frente, não vale a pena arriscar. Até porque se resgatar antes pode sair perdendo feio com a marcação a mercado…
Para o investidor, que tem o perfil de curto prazo eu recomendo os títulos prefixados e os atrelados ao IPCA que vencem em prazos mais curtos (mínimo de 2 anos, para pagar a menor alíquota de Imposto de Renda).
Mas, quando esses investimentos vencerem, o ideal é reinvestir novamente o valor adquirido com os rendimentos. Lembrando que, ao fazer isso, o investidor estará abrindo mão da vantagem dos juros compostos, já que o rendimento será sobre o valor descontado de imposto.
A vantagem do investidor não resgatar tão cedo, é justamente ter juros compostos sobre o montante total, sem descontar o imposto. Com isso, é possível ir aumentando o patrimônio para lá na frente poder viver de renda passiva. No entanto, não dá para ficar gastando no meio desse caminho.
O portal do Tesouro Direto possui uma calculadora que pode ajudar muito na hora de se planejar para a aposentadoria. No site, é possível responder a algumas perguntas e entender qual o título ideal para aplicar. Se irá optar pelo Tesouro Renda+ 2050, por exemplo, para receber o valor de cerca de R$ 4.000,00 ao mês por 20 anos será necessário aplicar, por exemplo, o valor de R$ 329,06 por mês.
Agora, se o investidor preferir um título de prazo menor, o ideal é o Tesouro IPCA, que irá corrigir o rendimento de acordo com a inflação do momento.
Ao considerar, neste caso, um valor inicial investido de R$1.000,00 e aportes mensais de R$1.000,00 no Tesouro IPCA+ 2029, terá investido o total de R$ 75.000,00. No vencimento, mesmo com desconto do imposto de renda, o valor líquido final ficará em R$ 97.841,24.
Agora imagine reaplicar esse valor novamente no mesmo título com vencimento maior. Os juros compostos vão mais uma vez ser aliados para fazer esse montante crescer.
Por isso, a melhor opção de investimento para aposentadoria é aquela que se adequa melhor ao perfil do investidor. Por mais que o objetivo seja o mesmo (a sonhada aposentadoria), cada um tem uma forma de investir que vai se encaixar melhor à própria maneira de lidar com o capital investido.
Independente de qual seja a escolha, faça essa escolha, antes que seja tarde demais e você entre para a estatística daqueles que não conseguem guardar dinheiro, o que fica muito pior ao se tornar idoso. Use os juros compostos ao seu favor e comece agora! Te encontro em 30 anos!
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