Quatro perguntas que casais aposentados devem se fazer sobre suas finanças hoje

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Muitos casais não têm essas conversas cruciais sobre dinheiro até que seja tarde demais, escrevem esses repórteres casados

Entre os casais mais velhos, muitas vezes um dos cônjuges é responsável pelas finanças da família. O outro não se preocupa tanto com isso. Até que seja tarde demais.

Se o responsável pelas finanças morrer ou se tornar mentalmente incapacitado, o cônjuge sobrevivente fica frequentemente em estado de confusão financeira. Em particular, as esposas têm uma boa chance de se verem neste papel de viúvas, pois a expectativa de vida média das mulheres é quase seis anos a mais do que a dos homens.

Os psicólogos incentivam os casais a compartilhar suas informações e responsabilidades financeiras por essa razão. Chegar lá, no entanto, pode exigir um certo esforço e uma discussão aberta.

Casados há quase 52 anos, Michael se aposentou muito antes de Joann, deixando muito tempo para que ele se concentrasse nas finanças do casal e aplicasse os conhecimentos de investimento adquiridos como jornalista que cobria o mercado financeiro para a Dow Jones Newswires. Embora Joann também seja uma veterana escritora de negócios e ex-colunista da carreira do The Wall Street Journal, ela achou que assumir riscos de investimento pessoal era estressante e ficava confusa com algumas das formas como Michael gerenciava nossos ativos.

Eles trabalharam com sucesso em muitos dos problemas financeiros como casal, aprendendo ao longo do caminho quais conversas são as mais produtivas. Para eles, há quatro perguntas que os casais devem se fazer para evitar a armadilha do sobrevivente que muitas vezes assola os casais quando o responsável pelas finanças precisa ser substituído.

Conversamos o suficiente sobre nosso dinheiro?

Os parceiros conjugais frequentemente criam papéis distintos. Joann por muito tempo pagou as contas domésticas e equilibrou os salários. Mas ela delegou a supervisão de sua aposentadoria a Michael e raramente questionou o consultor financeiro durante as reuniões. Ela admite que isso se devia ao medo de que seu conhecimento limitado de investimentos a fizesse parecer estúpida.

Os relatórios de investimento podem parecer intimidantes, afirma Justin Flach, diretor gerente de estratégia de riqueza no escritório de San Diego do Ascent Private Capital Management division do U.S. Bank. Antes de discutir estratégias de investimento específicas, um casal pode começar falando sobre metas financeiras compartilhadas, sugere Flach.

As metas podem incluir reservar dinheiro para viagens internacionais, doar fundos a membros da família ou doar a organizações de caridade favoritas. Depois de desenvolver conjuntamente um plano financeiro, é bom que revejam juntos pelo menos uma vez por ano.

Heather Osborn, diretora de planejamento de riqueza com sede em Nashville no Baird, propõe uma imersão mais profunda pelo menos a cada cinco anos ou imediatamente após um evento que mude a vida, como a venda de um negócio ou a aposentadoria. O casal, por exemplo, discute frequentemente os objetivos financeiros, que mudaram um pouco.

Agora, eles têm três netos com poupanças educacionais, para os quais contribuem regularmente. Também decidiram gastar mais em viagens internacionais antes que fique tarde demais.

Ambos os parceiros estão na mesma página sobre o risco de investimento?

Pode ser um problema se os cônjuges tiverem diferentes níveis de tolerância ao risco de investimento. Eric Kirste, gerente de riqueza principal no Savvy Advisors em Nova York, aponta que viu divórcios resultantes de conflitos causados por diferentes filosofias de investimento.

David Salsburg, sócio fundador do Gresham Partners em Chicago, apontou que um cônjuge não deve aceitar mais risco de investimento do que ele ou ela se sente confortável apenas para acompanhar um parceiro.

Uma maneira de satisfazer ambos os cônjuges, ele prossegue, é separar o suficiente de ativos em uma carteira de títulos conservadora para atender às suas necessidades de renda, enquanto coloca a parte restante em investimentos de maior crescimento e, portanto, mais arriscados.

Um cônjuge que carece da expertise financeira necessária para movimentos mais arriscados poderia ganhar confiança abrindo uma conta de corretagem em seu próprio nome e comprando ações de algumas empresas, fundos mútuos ou fundos negociados em bolsa, sugeriu Blair duQuesnay, conselheira sênior no Ritholtz Wealth Management em Nova York.

Joann ficou calada por muito tempo sobre sua menor tolerância ao risco. Mas, no final de 2023, ela pediu a Michael que reduzisse as ações em sua conta de aposentadoria porque ela temia que o grande ganho do mercado naquele ano pudesse anunciar dor de mercado. Ela agora diz que as discussões francas sobre atitudes em relação ao risco a ajudaram a entender melhor o papel que o risco de investimento desempenha na busca de objetivos estratégicos.

Existe um plano b se o responsável pelas finanças morrer primeiro ou desenvolver demência?

Se Michael não pudesse mais supervisionar os ativos, Joann espera que o filho, que é advogado, ajude a orientar suas decisões. Mas quando apresentaram essa ideia ao filho, ele expressou preocupação de que esse tipo de papel de assessoria pudesse excluir injustamente sua irmã.

Os especialistas apontam outros possíveis inconvenientes de envolver um membro da família para prestar assistência. Por exemplo, esse parente deve estar preparado para realizar tarefas que exigem muito tempo. A pessoa também deve ser confiável para outros futuros beneficiários de um patrimônio, pontuou Flach da Ascent Private Capital.

O plano atual do casal é que o filho ajude Joann com o apoio de um consultor financeiro, cuja presença neutra oferece a garantia de que ambos os irmãos estão sendo tratados com justiça. Para desenvolver um bom relacionamento de assessoria, ambos os cônjuges devem estar envolvidos na escolha e no trabalho com esse profissional, frisam os especialistas.

Bons registros financeiros estão sendo mantidos?

Michael e Joann reorganizaram recentemente os arquivos financeiros da casa, adicionando informações sobre contas de investimento e datas de vencimento de títulos. Mas ainda seguem descobrindo lacunas de informação.

Quando Joann queria detalhes da conta de água, percebeu que Michael havia armazenado sua senha em um local incomum. Qualquer pessoa que precisasse assumir rapidamente os assuntos financeiros do casal poderia enfrentar problemas semelhantes. Por exemplo, essa pessoa teria que saber como acessar sites financeiros protegidos por senha, possivelmente usando celulares dos dois para verificação em duas etapas.

Salsburg, do Gresham Partners, recomenda criar uma pasta “caso contrário”, colocá-la em um local seguro e informar aos membros da família como acessá-la.

A pasta deve listar os ativos possuídos, como eles estão titulados e os nomes e números de telefone de contatos importantes, como consultores e administradores de contas. Também seria útil uma lista das principais despesas recorrentes, incluindo contas de serviços públicos, pagamentos de hipoteca e impostos sobre a propriedade, bem como eles estavam sendo pagos, concluiu Salsburg.

(Com The Wall Street Journal; Título original: Four Questions Retired Couples Should Ask Themselves About Their Finances—Today; tradução feita com auxílio de IA)

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