A idade exata em que você toma suas melhores decisões financeiras

Existe um número mágico para quando sua experiência e habilidades cognitivas se alinham

Os anos ideais para tomar decisões financeiras inteligentes são, em média, 53 e 54 anos. 

Por volta dessa idade, as pessoas acumularam conhecimento e experiência sobre dinheiro, gastos e economia, mas ainda não começaram a perder habilidades cognitivas analíticas importantes. 

É também aproximadamente a idade em que os adultos cometem menos erros financeiros, relacionados a coisas como uso de cartão de crédito, taxas de juros e taxas.

Saber o que leva à força financeira do início dos 50 anos é valioso. 

Adultos mais jovens podem se aprofundar mais nos conceitos básicos, como inflação e taxas de juros, para se protegerem contra a falta de experiência, e aqueles que são mais velhos podem trabalhar para manter suas habilidades analíticas afiadas.

Chomik liderou um estudo em 2022 que analisou a alfabetização financeira, que é a capacidade de entender informações financeiras e aplicá-las à gestão de finanças pessoais. 

De acordo com o estudo, a alfabetização financeira atinge o pico aos 54 anos e depois diminui.

O estudo avaliou a alfabetização financeira usando perguntas sobre inflação, taxas de juros e diversificação. 

Uma das perguntas era: Se em cinco anos sua renda dobrar e os preços dobrarem, você poderá comprar (A) menos, (B) o mesmo, (C) mais do que hoje. (Resposta: B)

As pessoas podem, e tomam, boas decisões financeiras de seus 20 anos até seus 40 anos, assim como em seus 60 e 70 anos. 

Chomik, que tem 45 anos, diz que algumas de suas melhores decisões financeiras foram tomadas mais cedo em sua vida e envolveram sua conta direcionada à aposentadoria. 

As contribuições eram obrigatórias quando ele começou seu primeiro emprego aos 18 anos, mas uma vez que começou a investir, ele escolheu fundos que beneficiam aqueles que têm um horizonte de investimento mais longo.

Tomar decisões financeiras requer uma combinação de habilidades de raciocínio que diferem por idade. 

Aqueles em seus 20 anos são melhores em absorver e processar novas informações e calcular números, a chamada inteligência fluida, mas não têm tanta experiência de vida ou inteligência cristalizada, a acumulação de fatos e conhecimentos. 

A inteligência cristalizada tende a melhorar com a idade.

Obtendo ajuda

Beverly Miller, uma treinadora financeira que frequentemente trabalha com pessoas endividadas, diz que fez a maioria das coisas certas antes dos 50 anos, evitando dívidas de cartão de crédito, pagando empréstimos de carros e quitando uma hipoteca de 30 anos em 12 anos.

Por exemplo, ela transferiu dinheiro de uma conta de aposentadoria de fundos de crescimento para fundos de renda fixa.

“Nós deixávamos as mudanças no mercado nos assustarem e fazíamos mudanças que não deveríamos”, diz Miller, aos 65 anos.

Miller diz que ela e seu marido poderiam ter ganhado mais dinheiro se tivessem deixado o dinheiro em fundos de crescimento.

Da mesma forma, ela investiu em propriedades para aluguel, pensando que poderia ser uma fonte fácil de renda, mas não foi.

Ela diz que somente quando ela e seu marido chegaram aos 50 anos que finalmente procuraram um planejador financeiro certificado para ajudar com os investimentos.

“Aos 50 anos, você tem maturidade e experiência suficientes para saber que precisa de ajuda”, fala Miller.

Idade da razão

As pessoas cometem erros financeiros em todas as idades, mas cometeram menos erros aos 53 anos, de acordo com pesquisadores econômicos. 

Em um estudo, os economistas analisaram as escolhas financeiras feitas por adultos em 10 áreas financeiras, incluindo empréstimos de capital próprio, linhas de crédito, hipotecas e cartões de crédito, e como essas decisões afetaram as taxas e pagamentos de juros.

As taxas e pagamentos de juros, em todas as 10 áreas, estão em seus níveis mais baixos por volta dos 53 anos, de acordo com o estudo de 2009 nos Brookings Papers on Economic Activity. 

Essa idade foi chamada de “idade da razão”, ou o ponto em que os erros financeiros são minimizados. Um erro financeiro incluiria superestimar o valor de uma casa, por exemplo.

Aos 53 anos, “as pessoas lidaram com os mercados financeiros por anos e sabem como procurar o produto financeiro certo e minimizar taxas e pagamentos”, afirma Sumit Agarwal, professor de finanças da Universidade Nacional de Singapura e autor do estudo.

Agarwal completou 53 anos este ano.

“Eu tenho muito capital de experiência agora”, afirma ele. “Daqui para frente, vou cometer mais erros e serei mais lento para tomar decisões.”

As pessoas podem manter suas habilidades analíticas fortes e continuar tomando boas decisões lendo e exercitando o cérebro, diz ele.

Um erro financeiro que os cinquentões tendem a cometer envolve subestimar sua expectativa de vida, o que pode levar a decisões de planejamento defeituosas sobre a aposentadoria.

Um típico cinquentão espera viver até os 76 anos, quando as estimativas atuais mostram essa pessoa vivendo por mais uma década até os 86 anos, segundo o estudo de Chomik, que analisou pesquisas na Austrália. 

Um estudo de 2020 nos EUA descobriu que 28% dos adultos com 50 anos ou mais subestimaram sua expectativa de vida em pelo menos cinco anos.

Kristen Jacks, educadora financeira de 55 anos baseada em New Haven, Connecticut, comenta que as pessoas com 50 anos ou mais frequentemente experimentaram dor financeira suficiente para torná-las mais conscientes da necessidade de pesar cuidadosamente todas as alternativas financeiras e evitar erros.

“Também é a idade em que você olha para suas economias de aposentadoria e percebe que está ficando sem anos para aumentá-las”, diz Jacks.

Ela também trabalha com pessoas mais jovens que podem gastar menos do que deveriam ou mais do que deveriam. 

Um jovem na casa dos 20 anos, por exemplo, ganhava bom dinheiro como enfermeiro viajante, mas morava em um apartamento pequeno de US $ 600 por mês que odiava.

Ela alega que suas melhores decisões financeiras são hábitos ao longo da vida. 

Jacks, que comprou um certificado de depósito de US $ 1.500 quando tinha 15 anos, usando dinheiro de babá, não acumula dívidas de cartão de crédito e vive abaixo de seus meios.

“Você faz isso por mais de 20 anos e fica muito melhor”, diz ela.

(Com The Wall Street Journal)